Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как правильно разговаривать с коллекторами по телефону?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Первое, что стоит проверить — наличие в кредитном договоре права кредитора на передачу прав взыскания третьему лицу. Оно может быть выражено и отдельным документом. Если его не будет, взысканием вправе заниматься только кредитор и его сотрудники.
Стоит ли бояться коллекторов?
Зависит от того, что вы вкладываете в слово «бояться». Для одних должников звонки с требованиями возврата долга – это пустяк, а других он вводит в состояние ступора. По закону коллекторы не имеют никаких прав на изъятие вашего имущества и проникновение в квартиру. Все, что они могут – это требовать возврата долга по телефону или во время личной встречи (естественно без оскорблений и угроз) и обратиться в суд за приказом или с иском.
На этом все. Много лет коллекторский бизнес держался на страхе: граждане опасались не только за свою репутацию, но и за жизнь, здоровье, имущество. Новости о неправомерных действиях коллекторов активно тиражировались, заемщиков охватывал страх. Но в последние годы ситуация коренным образом изменилась: законы и поправки связали руки коллекторам, привыкшим запугивать и шантажировать должников
Не имеет смысла бояться коллекторов. По закону они могут только требовать возврата долга или выйти в суд (только в случае, когда долг был переуступлен агентству первоначальным кредитором, например, по цессии).
Могут ли позвонить родственникам, знакомым должника
Взыскатели с целью напоминания о необходимости погашения долга вправе звонить третьим лицам – родственникам, знакомым или коллегам неплательщика.
При этом существует одно ограничение: звонки допустимы только в отношении тех граждан, которые являются созаемщиками или поручителями по ссуде, а также тем, чьи номера заемщик указал при получении кредита.
Лицам, чьи контактные данные заемщик не предоставлял, специалисты по взысканию позвонить не имеют права.
Также нельзя беспокоить звонками отдельные категории граждан:
- инвалиды 1 группы;
- беременные женщины;
- лица до 18 или старше 70 лет;
- людям, находящимся на лечении в больнице.
Чтобы взыскатели не беспокоили родственников должника, он может написать отказ от взаимодействия с коллекторами. Заявление имеет утвержденную ФССП форму. Укажите в обращении:
- наименование агентства;
- персональные данные заявителя;
- контактную информацию;
- уведомление об отказе во взаимодействии.
Как отвечать коллекторам если я не должник
Если звонят коллекторы, но вы при этом заёмщиком не являетесь, то имеете полное право с ними вовсе не говорить. Но на практике, чтобы избавиться от надоедливых звонков, лучше переговорить и попросить позвонить по иному номеру, пояснив почему. Должника могут вовсе и не знать, он может оказаться сотрудником, соседом, дальним родственником. Можно дать номер телефона заёмщика, если таковой имеется. Не нужно переживать по этому поводу. Если должник давал номер как контактный, то значит подозревал, что здесь помогут связаться с ним при необходимости.
Обычно после такого звонки прекращаются. Но иногда коллекторы не перестают звонить в том случае, если долговые обязательства действительно за этим человеком. Платить за другого придётся в том случае, если имя ваше было указано в качестве поручителя по кредитному договору. Такая возможность есть и в том случае, если звонят наследникам умершего заёмщика банка.
Юридически долг коллекторам возвращать придётся. Кредитная история портится, штрафы расти будут также, как если бы человек сам взял кредит. Вот почему, если будут пытаться связываться представители коллекторских агентств, лучше сразу поговорить и навсегда выяснить ситуацию.
Почему коллекторы Вам звонят
Если человек уже длительное время не платит по кредиту, неудивительно, что в один прекрасный день ему могут позвонить коллекторы. Как правило, банки сначала пробуют самостоятельно связаться с недисциплинированным заемщиком, но, если он не идет на контакт, обращаются к помощи коллекторов. Здесь возможны две схемы работы:
- Агентский договор. Агентство представляет интересы банка и действует от его имени. Возвращать деньги нужно банку.
- Договор цессии. Банк уступает коллектору права требования Ваших долговых обязательств, после чего Вы должны погашать кредит уже в адрес коллекторского агентства, которому перешли права требования.
А что, если кредит выплатили, а коллекторы звонят
Бывают случаи, когда техническая ошибка со стороны банка или невнимательность становится причиной образования задолженности. Например, Вы погасили заем и, вероятно, уже забыли о нем, однако на счету остался непогашенным 1 рубль. Кредитор продолжает начислять проценты и штрафы, а затем продает долг коллекторскому агентству. И Вам снова напоминают о долге телефонным звонком. Не нужно паниковать. В разговоре с сотрудником нужно:
- выяснить причину звонка и правовые основания требования задолженности;
- объяснить ситуацию, указав, когда Вами был погашен кредит;
- сообщить о наличии справки об отсутствии задолженности.
Если справки нет на руках, ее можно получить в банке, предоставив квитанции об оплате, выписки и счета по кредиту.
- Будьте спокойны. Коллекторы — такие же люди, как и вы. Многие из них открыты к разговору и обсуждению условий возврата задолженности. Разговаривайте с ними четко и спокойно, не повышайте голос, постарайтесь не волноваться.
- Записывайте разговоры. Рекомендуем делать это и при разговоре по телефону, и при личной встрече. Делайте скриншоты писем и уведомлений в социальных сетях. Фиксируйте время и продолжительность разговоров.
- Не соглашайтесь вернуть все долги в конкретные сроки. Помните: сначала нужно убедиться, что коллекторы работают законно. Более того, если вы не сможете вернуть деньги «через неделю», то только усугубите и без того непростую ситуацию.
- Объясните, почему отсутствуют платежи. Понятно, что ваши причины не интересны коллекторам, но объяснить ситуацию и рассказать, почему вы не платите кредит, все равно придется (уволили с работы, нет денег и так далее).
- Отправляйте взыскателей в суд. Если вы понимаете, что не сможете вносить платежи по кредиту, предлагайте решить вопрос в судебном порядке. Не стесняйтесь говорить, что не знаете, как вернуть долги и что у вас вообще нет средств для погашения займа.
- Реагируйте на угрозы. Если вам пишут письма с угрозами, портят имущество, разбрасывают листовки с информацией о вашем долге, то не ждите, пока ситуация изменится сама собой — сразу обращайтесь с жалобой.
Какие права есть у коллекторов?
Если раньше деятельность агентств по взысканию задолженности ничем не регламентировалась и «выбиватели» долгов могли применять любые приемы, то со вступлением в силу закона № 230 их права серьезно ограничили. Сегодня у всех коллекторских агентств есть инструкция, по которой они обязаны работать с клиентами. Теперь они могут только:
- Уведомить клиента о наличии у него задолженности и набежавшей пени или штрафа.
- Мирным путем пытаться договориться о возврате кредитных средств, предлагая рассрочки, частичное списание или более удобные для должника способы погашения задолженности.
- Передать дело в суд, если у организации заключено агентское соглашение с кредитором.
Помимо этого, представители агентства должны:
- Вести себя максимально сдержано при общении с заемщиком: запрещены угрозы и ненормативная лексика.
- Использовать исключительно разрешенные средства воздействия: звонки, смс-сообщения, письма на электронную или обычную почту.
- Осуществлять звонки строго в установленный временной промежуток: с 8:00 до 22:00 в рабочие дни и с 9:00 до 20:00 в выходные.
- Осуществлять обзвон заемщиков не чаще 8 раз в месяц. Соответственно они могут звонить не более 2-х раз в неделю, и не более 1 раза в день. Отправлять письменные уведомления не чаще 2 раз в сутки и не более 4 раз в неделю.
- При организации личной встречи от организации может присутствовать только один человек, а личное посещение не может быть чаще 1 раза в неделю.
- При общении с родственниками или коллегами представители организации должны избегать разглашения сведений о долге.
Следовательно, агентство становится не «выбивателем» долга, а скорее «напоминателем» о необходимости его возврата.
В тех случаях, когда человеку досаждают коллекторы, помощь юриста будет очень полезной. Серьезные юридические фирмы, специализирующиеся на банкротстве, берут на себя общение с кредиторами и коллекторами.
Если коллекторы звонят Вам, юристы подскажут, как и что говорить, как собрать доказательства, напишут жалобы на противоправные действия взыскателей, дадут массу практических советов, как обеспечить Вашу безопасность. Вы можете не общаться с кредиторами и их представителями, а сообщить им, что все общение по поводу взыскания задолженности от Вашего имени будет вести Ваш юрист.
Для мошенников и недобросовестных коллекторов такого уведомления часто бывает достаточно для того, чтобы Вас оставили в покое.
Работа по делу о банкротстве начинается задолго до того, как суд вынесет решение о признании вас банкротом. Этого еще надо добиться. И здесь тоже нужна помощь грамотного юриста, который знает «подводные камни» банкротного процесса.
Но есть один приятный нюанс: когда человек сообщает коллекторам, что готовит с юристом заявление о банкротстве, коллекторы быстро теряют к нему интерес. Ведь их надежда – запугать Вас судом и юридическими проблемами. А если вы сами выбираете судебную процедуру банкротства, коллекторам уже, как говорится, «ничего не светит».
Коллекторы звонят по чужому кредиту.
Часто работники коллекторских организаций связываются с родственниками, друзьями, соседями, работодателями должника. Однако, нередки случаи, когда коллекторы звонят по чужим кредитам. При этом, не обязательно быть поручителем или созаемщиком.
Опишем основные причины звонков коллекторов по чужому кредиту:
-
Кредит (займ) взял ваш родственник или люди из вашего ближайшего окружения. Ваш номер был указан как контактный.
-
На недавно купленную SIM-карту поступают звонки от коллекторов. Часто недобросовестные задолжники меняют номера мобильных телефонов, а их старые, по прошествии некоторого времени, вновь поступают в продажу. Новым владельцам SIM-карты «в наследство» достаются и звонки коллекторов с требованием вернуть долг, о котором вы и знать не знали.
-
Лицо, взявшее на себя денежные обязательства, по ошибке или намеренно неправильно указал номер своего телефона или контактного лица.
-
Возможно, имели место быть мошеннические действия в ваш адрес. К сожалению, в наше время не является проблемой достать чужие персональные данные. Мошенники научились оформлять микрозаймы через интернет, имея на руках паспортные данные любого человека. В этом случае, обезопасьте себя — проверьте свою кредитную историю.
Как часто коллекторы могут звонить?
Чтобы оградить должников от незаконных посягательств на их права и свободы, законодатель ввел следующие ограничения:
-
Коллекторы не имеют права связываться с должником в ночное время суток.
-
Разрешенный временной промежуток непосредственного взаимодействия коллекторов и должников составляет:
— с 8 до 22 часов в рабочие дни;
— с 9 до 20 часов в выходные и нерабочие праздничные дни.
- Кроме того, в соответствии со ст. 7 ФЗ №230, введены следующие количественные ограничения:
— личные встречи с должником могут производиться не более 1 раза в неделю;
— звонить могут не более 1 раза в сутки, 2 раз в неделю и 8 раз в месяц.
Также законодательно указаны категории граждан, с которыми коллекторы не могут связываться путем звонков и сообщений. К ним относят:
-
граждане, признанные банкротами;
-
лица, признанные недееспособными или ограниченно дееспособными;
-
лица, находящиеся на лечении в стационарных учреждениях;
-
инвалиды I группы;
-
несовершеннолетние (за исключением эмансипированных).
Основные ограничения и права коллекторских служб по состоянию на 2022 год прописаны в ФЗ от 3 июля 2016 г. N 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности».
В частности, ст. 4-5 прописывают способы и ограничения на взаимодействие с должником, ст. 6-7 – условия для такого взаимодействия. Ст. 8 указанного ФЗ определяет порядок отказа гражданина от общения с коллекторами.
Самое главное: у вас нет НИКАКИХ обязанностей по общению с коллекторскими службами!
Вы имеете полное право в письменном виде потребовать прекращения любого взаимодействия и впоследствии осуществлять любые контакты только через государственные органы – суд или службу судебных приставов.
Никакой ответственности за отказ от общения с коллектором не предусмотрено!
Что делать, когда разговоры перешли в угрозы
В реальности их возможности являются весьма ограниченными. Но это не мешает им «добивать» должников словесно. Итак, когда телефонные беседы заходят в стадию угроз, вы слышите:
- Ваше имущество будет конфисковано или уничтожено. Чаще всего они хотят, чтобы вы переписали свою недвижимость или то, которое принадлежит родственникам, на них. Это как бы убережет вас от дальнейших проблем. Помните, что отнимать имущество у должника коллекторы не имеют права, этим наделен судебный пристав.
- Угрозы жизни и здоровью. Помните, что никто не может наносить вред вашей жизни и здоровью вам или вашим близким.
- Будет постоянное преследование. Взыскатели могут увеличивать частоту звонков и делать это по несколько раз в день.
Временные диапазоны звонков
Ранее, пока в силу не вступили поправки 2017 года, коренным образом изменившие 230 ФЗ, взыскатели были уполномочены звонить чуть ли не в любое время. Правовые нормы не касались этого фактора. И это был серьезный недочет. Ведь, как достать оппонента наиболее сильно? Позвонить ему среди ночи, в выходной день, ранним утром. Разумеется, человек не будет настроен на диалог в этом случае. А ведь это и нужно сотрудникам агентств. Цель звонка не в истребовании, как таковом. В главное мере задача стоит в создании негативного закрепления. Чтобы у заемщика такая процедура ассоциировалась с чем-то неприятным, болезненным. Так он будет стараться ее избежать всеми доступными средствами. А самый простой способ – это погасить свои долговые обязательства. И начальная цель достигнута. Методика оказалась весьма результативной, но ушла в сторону излишков. В погоне за показателями, сотрудники начинали все чаще нарушать нормы права.
Сейчас же ситуация изменилась. Не допускается беспокойство людей не в рабочее время. А этим диапазоном признается отрезок от 6 утра до 22.00. Если с Вами решили связаться позже или раньше, то существует лишь один вариант, как надо разговаривать с коллекторами в таком исходе событий. Просто повесьте трубку. Или даже озвучить под запись все постулаты, сопутствующие аспекты. Потребовать ФИО и наименование организации, уточнить, чтобы слушатель мог знать, время звонка. В выходные дни клиента запрещено тревожить ранее 9 утра. А также в праздничные дни.
Требования дополнения информации
Зачастую менеджеры просят или требуют указать новые сведения о себе. Это адреса проживания, контактные номера, счета в банках. С точки зрения законодательства, кредитор требовать подобную информацию может. Но Вы не обязаны следовать его требованиям. Допустим отказ. Хватит и сведений, указанных в начальном кредитном договоре. Если они не соответствуют действительности – это нарушение с Вашей стороны. Но кто способен доказать, что они были фальсифицированы на момент заключения соглашения. Тогда это был Ваш номер, адрес прописки совпадает, Вы не виноваты, что не проживаете по нему. Сообщать о себя новую информацию любого характера – это блажь. Хотите, помогите в этом взыскателям, а нет – то просто не говорите.
Примечательно и то, что все сведения попадают под 152 ФЗ. Он повествует о тайне конфиденциальных данных. Они не подлежат разглашению. Все, что Вы сообщили работникам, включая конкретику паспорта и иных документов, место жительства, контакты не подлежит разглашению. А также наличие у Вас просрочек или даже задолженности как таковой. Если Вашим родственникам, друзьям, коллегам и просто знакомым рассказали эти сведения, то закон снова был нарушен. И с помощью жалобы в ФССП справедливость можно восстановить.