Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «ОСАГО по-новому: какие жуткие проблемы ждут российских водителей в 2023 году». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
В России хорошо развиты электронные каналы заключения договоров страхования – электронные ОСАГО, КАСКО и другие массовые виды страхования. Это существенно расширило географию продаж страховщиков, не имеющих собственных точек присутствия в большинстве регионов России.
Увеличение территориальных коэффициентов КТ с 13 сентября 2022 года
Что касается территориального коэффициента КТ, то он изменился только для нескольких населенных пунктов из нескольких регионов. Если говорить коротко, то КТ вырос ровно на 0,06. А регионы, для которых он вырос, перечислены в таблице ниже:
| № | Территория преимущественного использования транспортного средства | КТ для всех ТС | КТ для тракторов и самоходных машин |
| 5 | Республика Дагестан | ||
| 5.1 | Буйнакск, Дербент, Каспийск, Махачкала, Хасавюрт | 0,96 | 0,76 |
| 5.2 | Прочие города и населенные пункты | 0,9 | 0,76 |
| 6 | Республика Ингушетия | ||
| 6.1 | Малгобек | 0,94 | 0,76 |
| 6.2 | Назрань | 0,82 | 0,76 |
| 6.3 | Прочие города и населенные пункты | 0,82 | 0,76 |
| 7 | Кабардино-Балкарская Республика | ||
| 7.2 | Прочие города и населенные пункты | 0,88 | 0,76 |
| 8 | Республика Калмыкия | ||
| 8.2 | Прочие города и населенные пункты | 0,82 | 0,76 |
| 16 | Республика Северная Осетия — Алания | ||
| 16.2 | Прочие города и населенные пункты | 0,94 | 0,76 |
| 18 | Республика Тыва | ||
| 18.1 | Кызыл | 0,82 | 0,76 |
| 18.2 | Прочие города и населенные пункты | 0,82 | 0,76 |
| 20 | Республика Хакасия | ||
| 20.2 | Прочие города и населенные пункты | 0,82 | 0,76 |
| 24 | Забайкальский край | ||
| 24.1 | Краснокаменск | 0,82 | 0,76 |
| 29 | Приморский край | ||
| 29.3 | Прочие города и населенные пункты | 0,96 | 0,76 |
| 57 | Новосибирская область | ||
| 57.5 | Прочие города и населенные пункты | 1 | 0,76 |
| 80 | Севастополь | 0,82 | 0,82 |
| 81 | Еврейская автономная область | ||
| 81.1 | Биробиджан | 0,82 | 0,76 |
| 81.2 | Прочие города и населенные пункты | 0,82 | 0,76 |
| 86 | Байконур | 0,82 | 0,76 |
Особенности ремонта по ОСАГО в 2022 году
По новым правилам, в 2022 году компенсация ущерба по ОСАГО будет производиться в натуральном выражении. Прежде чем выбрать страховую компанию и оформить полис, нужно внимательно ознакомиться со списком сотрудничающих с ней СТО. В случае аварии эти компании будут производить ремонт машины. Если автовладелец постоянно обращается в один и тот же сервис и доволен качеством обслуживания, лучше узнать, с какой страховой компанией он сотрудничает.
При текущем ремонте транспортного средства необходимо сохранять все чеки, подтверждающие стоимость запчастей. Они будут являться доказательством при возникновении спорных моментов со страховщиком.
Закон запрещает использовать запчасти, бывшие в употреблении, при восстановлении машины после аварии. Стоимость ремонта будет рассчитываться исходя из цены новых деталей. За восстановление запчастей, не входящих в штатную комплектацию, доплату прозводит пострадавший.
Страховщик должен соблюдать сроки ремонта и качество оказываемых услуг. При возникновении нарушений ответственность будет нести не автосервис, а страховая компания ОСАГО.
Нововведения 2022 года в закон об обязательном страховании в части компенсации ущерба пострадавшему в ДТП владельцу автотранспортного средства имеет своей целью избавить водителей от дополнительных затрат на ремонт, так как теперь сервис устанавливает новые детали, без учета амортизации. Кроме этого, страховые компании надеются сэкономить на недобросовестных водителях, получающих выгоду от денежных выплат по ОСАГО.
В конце прошлого, 2021 года вступил в силу закон, отменяющий обязательный техосмотр для физических лиц-владельцев легковых машин и мотоциклов.
Несмотря на это, в случае ДТП, где причиной происшествия стала неисправность транспортного средства, к владельцу авто, не прошедшего ТО, страховая компания могла выдвинуть регрессное требование компенсации суммы ущерба, выплаченной пострадавшей стороне. Получилось, что необязательное ТО на самом деле обязательно.
Чтобы устранить данное противоречие, с 1 апреля 2022 года были внесены поправки в закон об ОСАГО, отменяющие регресс в случае ДТП с участием авто без техосмотра, если причиной аварии явилась неисправность транспортного средства. Изменения вступают в силу 12 апреля 2022 года.
Каким будет эффект от изменений в ОСАГО
От того, что в стоимость ремонта теперь будут включаться аналоги, граждане вряд ли выиграют. Конечно, можно предположить, что условные марки Mitsubishi или Toyota будут ездить и с российскими запчастями, но не упадет ли от этого комфорт? Да и к сроку службы тоже могут быть вопросы. Ведь запчасти будут выбираться чуть ли не самые дешевые. Конечно, на первый взгляд, нас оградили от самых дешевых и низкокачественных аналогов стоимостью менее 20 % от оригинала. Но как вы думаете, сильно ли качественнее окажутся детали стоимостью в 30 %, а то и 25 % от оригинала? Да и в конце концов, что мешает продавать низкокачественную продукцию по цене, близкой к оригиналу, и формально проходить по требованиям?
Ожидается, что размер будет меняться и от того, насколько законопослушен водитель и в какое именно время он обычно пользуется собственным транспортом. Немаловажен стиль вождения автолюбителя – в настоящий момент подобный принцип используется при расчетах КАСКО. Нарушители правил, приобретая полисы в дальнейшем, должны заплатить больше, безаварийная же езда станет всячески поощряться – полис обойдется на 5% дешевле, чем до этого. Это действует так называемый КМБ, используемый страховыми компаниями.
Кстати, КМБ отныне будет определяться на весь год, а не на период, охваченный полисом. Коэффициент закрепляется непосредственно за человеком – в прошлом он распространялся и на водителя, и на владельца авто. Это порой становилось причиной «странностей» КМБ – в ситуации ДТП штрафовались все отмеченные в страховке.
Изменения ОСАГО с 1 апреля 2019 года
С 1 апреля 2019 года вступают в силу изменения в порядке учета коэффициента бонус-малус (КБМ).
Коэффициент бонус-малус будет назначаться водителю раз в год 1 апреля и в течение года пересчитываться не будет. Если на 1 апреля 2019 года у автовладельца в системе АИС РСА будет числиться несколько коэффициентов бонус-малус, то ему будет присвоен самый низкий из них. Такой подход позволит исключить случаи задвоения КБМ, а также снизит риск ошибок и злоупотреблений при его применении.
Новая система КБМ закрепляет страховую историю за водителем и предполагает отказ от ее обнуления при перерыве в вождении: все накопленные скидки будут сохраняться.
Юридическому лицу будет присваиваться единый для всех машин в автопарке КБМ, что существенно упростит проведение конкурсов на заключение договоров ОСАГО.
Изменения в законе об ОСАГО с 1 апреля 2019 года
В последние годы в закон «Об ОСАГО» постоянно вносят те или иные изменения. И хотя, по утверждению их инициаторов, все они призваны защитить автовладельцев, на деле получается, что стоимость полисов растет, а размер выплат остается прежним. Сейчас поговорим об изменениях, произошедших в страховании гражданской ответственности с 1 апреля 2019 года.
4 декабря 2018 года Центробанк издал Указание № 5000-У, касающееся изменений, вносимых в законодательство об ОСАГО. При этом нововведения не ограничиваются одной датой – 1 апреля 2019 года.
Указание говорит о введении трех главных изменений, касающихся:
- порядка перерасчета КБМ (скидки за безаварийную езду) водителей ежегодно 1 апреля;
- базового тарифа, т. е. первоначальной ставки, лежащей в основе расчета стоимости полиса, при этом законодатель позволяет как повышать стоимость страховки, так и понижать ее;
- коэффициента возраста и стажа.
В новой редакции меняются значения коэффициента бонус-малус (КБМ), который отвечает за степень аварийности водителя. Расчет КБМ основывается на количестве страховых возмещений, выплаченных в течение года, другими словами – учитывается количество ДТП, в которых водитель был признан виновным. Этот пересчет совершается 1-го апреля каждого последующего года. Если в течение года водитель не был участником ДТП по своей вине, то на следующий год он получает меньшее значение КБМ, что уменьшает стоимость полиса.
Возвращаясь к изменениям в ОСАГО:
- В новом документе выделили классификацию КБМ, которой ранее не было:
Общее количество значений коэффициента останется прежним и равняется 15, при этом каждое из них получит собственные обозначения в виде числовых и буквенных обозначений. Сейчас эти коэффициенты просто распределяются с 1 по 15, а в новом документе выделяют максимальный класс (М), нулевой (0) — и далее до 13. - Кроме того, увеличивается число повышающих (выше 1) коэффициентов с 4 до 5 и, соответственно, с 10 до 9 уменьшается количество понижающих стоимость полиса коэффициентов.
-
Максимальное значение КБМ увеличивается на 60% — с 2,45 до 3,92.
Минимальное значение КБМ изменится не столь радикально – снизится всего на 8% с 0,5 до 0,46. - Правки коснулись и значения КБМ для водителей, которые отсутствуют в информационной системе ОСАГО. Если сейчас при расчете ОСАГО такие водители автоматически получали КБМ равный 1, то после вступления в силу обновленного документа КБМ будет равняться уже 1,17.
Если правки вступят в силу, то новые значения КБМ при расчете ОСАГО начнут использоваться только с 1 апреля 2022 года. Согласно правилам, КБМ в течение года остается неизменным и пересматривается только с 1го апреля каждого года.
Коэффициент стажа и возраста водителей (КВС) в свою очередь тоже подвергнется изменениям. В сентябре 2020 года этот показатель уже корректировался, тогда были повышены значения для молодых и неопытных водителей и немного уменьшены для опытных водителей старшего возраста. В нынешнем проекте ситуация примерно такая же, КВС были скорректированы практически во всех возрастных и стажевых группах:
- Для молодых (от 16 до 21 года) водителей, а также водителей без стажа КВС увеличивается на 17,6%, что увеличивает и стоимость ОСАГО
- Для возрастных водителей старше 59 лет с опытом за рулем более 14 лет КВС снижается на 7,8%, снижая за собой стоимость полиса.
- Для водителей в возрасте 22-24 лет с опытом вождения более 3 лет КВС вырастет на 2,8-4,6%.
Факт ДТП в обязательном порядке фиксируется, и такое требование точно сохранится в 2022-ом году. Но в сентябре 2019-го закон об ОСАГО был несколько скорректирован. Согласно поправкам, участники ДТП имеют право оформлять европротокол дорожно-транспортного происшествия. Он составляется без участия работников ДПС, причем дистанционно в онлайн-режиме с помощью приложения через Госуслуги. Результаты рассмотрения также предоставляются в электронном виде дистанционно.
Но также есть законопроект, по условиям которого пострадавшие в ДТП автовладельцы будут должны оповещать страховщиков о дате, времени и месте проведения независимой экспертизы машины, попавшей в аварию и получившей повреждения. Такое нововведение, которое утверждено пока не было, призвано уменьшить случаи злоупотребления собственников ТС при осуществлении фальсифицированных проверок для получения выплат от страховых компаний.
Глава 2. Порядок уплаты страховой премии
2.1. Страховая премия рассчитывается страховщиком в соответствии со страховыми тарифами, определенными страховщиком с учетом требований, установленных Банком России.
Изменение страховых тарифов в течение срока действия договора обязательного страхования не влечет за собой изменения страховой премии, оплаченной страхователем по действовавшим на момент уплаты страховым тарифам. Если в соответствии с настоящими Правилами страхователь обязан уплатить дополнительную страховую премию соразмерно увеличению степени риска, размер дополнительно уплачиваемой страховой премии определяется по действующим на момент ее уплаты страховым тарифам.
Расчет страховой премии по договору обязательного страхования осуществляется страховщиком исходя из сведений, сообщенных владельцем транспортного средства в письменном заявлении о заключении договора обязательного страхования или заявлении, направленном страховщику в виде электронного документа, сведений о страховании с учетом информации, содержащейся в автоматизированной информационной системе обязательного страхования.
При изменении условий договора обязательного страхования в течение срока его действия, страховая премия подлежит изменению после начала действия договора обязательного страхования в сторону ее уменьшения или увеличения в зависимости от изменившихся сведений, сообщенных страхователем страховщику, влияющих на степень страхового риска.
Владелец транспортного средства вправе потребовать от страховщика письменный расчет страховой премии, подлежащей уплате. Страховщик обязан представить такой расчет в течение трех рабочих дней со дня получения соответствующего письменного заявления от владельца транспортного средства.
2.2. Страховая премия по договору обязательного страхования уплачивается владельцем транспортного средства страховщику при заключении договора обязательного страхования единовременно наличными деньгами или в безналичном порядке, в том числе в случае создания и направления владельцем транспортного средства — физическим лицом страховщику заявления о заключении договора обязательного страхования в виде электронного документа с использованием финансовой платформы, в соответствии с Положением Банка России от 19 июня 2012 года N 383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств», зарегистрированным Министерством юстиции Российской Федерации 22 июня 2012 года N 24667, 14 августа 2013 года N 29387, 19 мая 2014 года N 32323, 11 июня 2015 года N 37649, 27 января 2016 года N 40831 («Вестник Банка России» от 28 июня 2012 года N 34, от 28 августа 2013 года N 47, от 28 мая 2014 года N 46, от 22 июня 2015 года N 54, от 15 февраля 2016 года N 14).
Глава 6. Требования к организации восстановительного ремонта поврежденного транспортного средства
6.1. Предельный срок осуществления восстановительного ремонта поврежденного транспортного средства составляет 30 рабочих дней со дня представления потерпевшим такого транспортного средства на станцию технического обслуживания или передачи такого транспортного средства страховщику для организации его транспортировки до места проведения восстановительного ремонта.
Датой окончания срока осуществления восстановительного ремонта является дата подписания потерпевшим акта приема-передачи отремонтированного транспортного средства, составляемого в трех экземплярах станцией технического обслуживания или страховщиком в случае организации транспортировки транспортного средства до места проведения восстановительного ремонта. Один экземпляр подписанного акта приема-передачи отремонтированного транспортного средства передается потерпевшему, по одному экземпляру — страховщику и станции технического обслуживания.
6.2. Максимальная длина маршрута, проложенного по дорогам общего пользования, по выбору потерпевшего от места дорожно-транспортного происшествия или места жительства потерпевшего до станции технического обслуживания не может превышать 50 километров, за исключением случая, если страховщик организовал и (или) оплатил транспортировку поврежденного транспортного средства до места проведения восстановительного ремонта и обратно.
В случае организации и (или) оплаты страховщиком транспортировки поврежденного транспортного средства указанная в абзаце первом настоящего пункта максимальная длина маршрута исчисляется до места передачи такого транспортного средства страховщику.
6.3. Восстановительный ремонт транспортного средства, с года выпуска которого прошло менее двух лет, должен осуществляться станцией технического обслуживания, являющейся юридическим лицом или индивидуальным предпринимателем, зарегистрированными на территории Российской Федерации и осуществляющими сервисное обслуживание таких транспортных средств от своего имени и за свой счет в соответствии с договором, заключенным с производителем и (или) импортером (дистрибьютором) транспортных средств определенных марок.
Главный закон об ОСАГО
Главный закон, который регулирует взаимоотношения сторон, а также весь процесс автострахования и его последствия, – это №40-ФЗ «Об обязательном страховании автогражданской ответственности владельцев транспортных средств».
В общих положениях данного закона, за номером 40, указано, что такое транспортное средство и кто является ответственным заавто. Это не только непосредственно собственник, но и человек, управляющий ТС на основе договора аренды или доверенности. Также в законе обговорено, кто при аварии считается потерпевшим, а кто виновником. Кроме того, дано понятие отправки ТС на ремонт и прямое возмещение ущерба. Все это обговаривается в ст.1 ФЗ 40, кроме того, в общих понятиях уточняется, кто является страховщиком и кто страхователем.
На сколько подорожает ОСАГО в 2021 году?
С начала 2021 года полис ОСАГО станет дороже, чем в прошлом году. А уже с 1 сентября 2021 года страховые компании получат возможность увеличивать начальную и конечную ставку базового тарифа на 30%.
Максимальные размеры тарифов, коэффициенты, а также порядок их использования страховыми компаниями утверждены в Указании Центрального Банка России от 04 декабря 2021 года № 5000-У. Данный документы был зарегистрирован в Министерстве Юстиции РФ 29 декабря 2018 года. Посмотреть его можно по ссылке ниже.
Посмотреть размеры выплат
Формально с 1 января 2021 года ОСАГО подорожает, но согласно пункту 2 Указания от 29.12.2018 № 5000-У официально изменения вступят в силу с 9 января 2021 года. Платить за ОСАГО в 2021 году придется по формуле:
базовый тариф * коэффициенты (повышающие или понижающие).
На стоимость полиса ОСАГО влияют следующие показатели:
- базовый тариф (цена «от и до»);
- город проживания (в расчет берется коэффициент, утвержденный правительством в зависимости от региона пребывания автовладельца);
- безаварийная скидка (коэффициент Бонус-Малус);
- возраст и стаж водителя;
- вид полиса (ограниченный или неограниченный);
- сезон использования автотранспортного средства;
- мощность двигателя машины;
- имеющиеся нарушения законодательства, касающегося страхования (в соответствии с коэффициентом).
Что было на первом этапе реформы
ЦБ запустил реформу тарифов на ОСАГО, которая страхует ответственность водителя, но оформляется на конкретный автомобиль, на фоне убыточности этого вида страхования для страховых компаний. В январе 2021 года ЦБ расширил тарифный коридор для базовой ставки страховки на 20% вверх и вниз — в результате вместо фиксированной ставки страховщики получили возможность выбирать ее значение в рамках предложенного диапазона.
Тогда же вступили в силу поправки, которые предусматривали разделение водителей по стажу и возрасту на 58 категорий вместо прежний четырех — в зависимости от этого по-новому формировался коэффициент возраста и стажа (КВС), влияющий на стоимость полиса. С апреля 2021 года в России изменился подход для расчета КБМ, от которого зависит скидка за езду без аварий или надбавка за ДТП. ЦБ, инициировавший реформу, утверждал, что новый подход позволит страховщикам точнее рассчитывать стоимость полисов для водителей и не перекладывать риски нарушителей на аккуратных клиентов.
По данным Российского союза автостраховщиков, за первое полугодие 2021 года средняя премия по ОСАГО осталась практически на том же уровне, что и годом ранее (5363 руб.), и составила 5398 руб. По отношению к дореформенному уровню ее размер уменьшился: в первом полугодии 2021 года она составляла 5673 руб.