Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Какая ипотека выгоднее: на «вторичку» или «первичку»». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Выбор банка — один из важных пунктов при определении, где лучше взять ипотеку на вторичное жилье в 2023 году, так как взаимодействие с финансовой организацией растянется на долгие годы. Здесь не просто надо смотреть на условия ипотечных кредитов, но и на рейтинг банка, его срок работы на финансовом рынке России, перечитать отзывы, как банк реагирует на форсмажорные ситуации, предоставляет ли кредитные каникулы и т.д.
Выбор банка при покупке вторичного жилья в ипотеку
Тщательно изучив все предложения банков и узнав, где лучше взять ипотеку на вторичное жилье в 2023 году, выберите несколько банков с выгодными условиями, отправьте онлайн заявку на ипотеку и дождитесь предварительного решения, которое зачастую приходит в виде смс-уведомления на мобильный телефон. Пообщайтесь с менеджерами банков для уточнения всех нюансов и выберите для себя лучшее предложение, после чего обязательно вернитесь и оставьте комментарий, рассказав соискателям, где вы нашли лучшее предложение ипотеки на вторичное жилье в 2023 году.
Какие факторы влияют на ставку по ипотеке?
Позиция банков касательно вопросов передачи денежных средств в руки заемщиков следующая: чем ниже риски неуплаты по кредитам, тем выгоднее процентные ставки. Используя имущество в качестве залога, заемщик «завоевывает» доверие финансового учреждения. Ипотечное кредитование возможно только при условии обеспечения с обременением недвижимости на срок действия сделки.
В процессе индивидуального расчета ставки ориентироваться следует на следующие факторы:
- Надежность заемщика.
Клиент с положительной кредитной историей получит ставку ниже, чем должник, который в прошлом имел просрочки по платежам. Наличие зарплатной карты положительно повлияет не только на итоговую стоимость ссуды, но и позволит ощутимо упростить процесс ее оформления.
- Доступ к льготным условиям.
Государство поддерживает молодые семьи в их стремлении обзавестись личным жильем. Погасить часть задолженности по ипотеке можно за счет материнского капитала.
- Срок кредитования.
Заемщики, которые способны выполнить обязательства в течение 5-10 лет, получают заметно более выгодные предложения, нежели нацеленные на продолжительное сотрудничество клиенты. Чем быстрее заемщик погасит задолженность, тем ниже будет риск возникновения форс-мажорных обстоятельств, способных спровоцировать просроченные выплаты.
- Доходы заемщика.
В приоритете для банков официально трудоустроенные клиенты с высокооплачиваемыми должностями. Справка о доходах входит в перечень обязательных документов для получения ипотеки. Сумма ежемесячного заработка должна быть по меньшей мере вполовину выше планируемых выплат клиента в счет погашения задолженности.
- Трудовой стаж.
Информация касательно сферы деятельности, занимаемой должности и продолжительности общего или текущего стажа не в последнюю очередь влияет на ставку. Нередко банки предлагают выгодные программы кредитования с низкими процентами для определенного круга лиц, например, работников крупных компании со стабильной зарплатой.
Важно! На процентную ставку могут повлиять факторы, не зависящие от заемщика. Речь идет об уровне инфляции в стране, общей ситуации на рынке кредитования, сезонности услуг и изменении ключевой ставки Центрального Банка РФ.
Преимущества и недостатки ипотеки на вторичку
Покупка вторички – сложный процесс, состоящий из нескольких шагов по оформлению, регистрации, исполнению обязанностей. Основными положительными сторонами приобретения жилья на банковские деньги являются:
- Вселение в квартиру после заключения сделки с банком. Если жилье берется в новостройке, будущие жильцы будут вынуждены искать аренду для ожидания постройки. Далее понадобятся деньги на окончательное заселение и время ожидания сдачи имущества.
- Вторичный рынок предлагает более разнообразный выбор, если сравнивать с новостройками.
- Процентная ставка меньшая. Банки предлагают такие условия по причине того, что покупаемое имущество попадет в залог банка во время погашения задолженности. У готовой квартиры имеются пониженные риски, если сравнивать с возводимыми и квартирами, находящимися в начале эксплуатации.
- Выгодное расположение. Районы, предлагающие такие здания, уже умеют обустроенные торговые центры, больницы, школы и т. д. Новостройки возводятся практически в пустых микрорайонах, где только планируется инфраструктура.
- В процессе приобретения вторичного имущества, потенциальный заёмщик может не надеяться на добросовестность строительной компании. Передаются все документы на имущество от бывшего владельца.
Несмотря на немалое количество преимуществ, такая сделка не лишена и недостатков:
- Дополнительная трата на проверку правомерности договора. В некоторых случаях после заключения договора появляются другие граждане, которые желают оспорить договор купли-продажи. К таким лицам относятся: супруги, другие прописанные в квартире и т.д.
- Незаконные перепланировки. Характерно для вторичного жилья, что отодвигает заключение договорных отношений с банком на несколько месяцев.
- Не каждый продавец согласится реализовать свое имущество через банк, та как налогообложение не будет выгодным. Часто подделывают сумму в договоре, чтобы снизить налог, чего нельзя сделать в банке.
- Возникающие коммуникационные проблемы, характерные для старых построек в плохом состоянии.
- Ограничения от банков, которые связаны с регламентированным требованием к квартирам, домам и заемщикам.
Банки имеют похожие условия для получения ипотеки, а также программы с льготным кредитованием. Среди известных банков: Сбербанк, ВТБ, Россельхозбанк и другие. Практически каждый банк имеет следующие послабления для граждан: «ссуду с государственной поддержкой» и «деньги под материнский капитал».
Эти кредитные продукты сокращают заемные средства и предоставляют низкий процент.
Кредиторы принимают решения о предоставлении договора на покупку вторичного жилья на протяжении одной недели. Оценка имущества, сделанная преждевременно, действует на протяжении полугода.
Для того, чтобы выбрать банк, обращаются к брокерам и другим посредникам. Специальные компании заключают сделку с финансовыми учреждениями для привлечения клиентов. Денежная плата, совершенная во время работы брокеров, будет окупаться со временем.
Сбербанк – российская кредитная организация, предлагающая низкую процентную ставку на вторичку в виде 8,9%. Для этого действует программа «Ипотека молодая семья». Максимально можно получить 5 миллионов рублей. Возможна выдача кредитных средств при наличии дополнительного дохода. Ипотека выдается работающим пенсионерам и студентам.
В банке ВТБ24 ипотечная ставка составляет минимально 9%. При первоначальном взносе в 10% можно получить 30 миллионов рублей по более низкому проценту, если через банк получается заработная плата. Банком не учитываются дети и иждивенцы во время расчета дохода. Кредитная сумма будет увеличена.
Ипотека в «Россельхозбанке». Ставка по кредиту составит 9% годовых, при минимальном платеже в 15%. Если заемщики участвуют в программе «Молодая семья», потребуется для взноса 10%. Минимально выдается 100 тысяч рублей. Ипотека может быть выдана наличными или на карту.
Ссуда в банке «Газпромбанк». Минимальный процент составит 10%, для зарплатных клиентов эта сумма уменьшается. Ориентация кредитора происходит на бюджетные слои населения и сотрудников больших предприятий. Действует рефинансирование.
Плюсы и минус покупки жилья на вторичном рынке
Заемщики, не имеющие желания или возможности приобрести недвижимость в новостройке, обращаются на рынок вторичного жилья. Именно там можно подобрать квартиру, отвечающую всем требованиям и соответствующую нужным параметрам.
Достоинства такого варианта:
- возможность приобретения недвижимости в престижном районе с развитой инфраструктурой;
- большое количество предложений, что позволяет подобрать для себя наиболее подходящий объект;
- высокое качество построек, оставшихся еще с советских времен;
- возможность снизить стоимость при обнаружении внешних дефектов, поддающихся косметическому ремонту;
- возможность заселиться в меблированную квартиру с уже установленной бытовой техникой.
В таблице ниже обозначены банки, где лучше взять ипотеку на вторичное жилье в 2022 году.
|
Банк |
Сумма ПВ, % |
Ставка, % |
Срок, лет |
Лимит, рубль |
|
Сбербанк |
10 |
От 11,3 |
До 30 |
100 млн |
|
Газпромбанк |
15 |
От 9,8 |
До 30 |
60 млн |
|
Промсвязьбанк |
10 |
От 10,3 |
До 30 |
30 млн |
|
Открытие |
10 |
От 9,89 |
До 30 |
50 млн |
|
ВТБ |
10 |
От 10,2 |
До 30 |
60 млн |
|
Райффайзен |
15 |
От 10,09 |
До 30 |
26 млн |
|
Альфа-Банк |
15 |
От 12,19 |
До 30 |
70 млн |
Условия могут изменяться в зависимости от статуса заемщика и зарплатные клиенты могут рассчитывать на снижение ставки по ипотеке.
А граждане, получающие зарплату на персональный счет в Газпромбанке, вправе претендовать на уменьшение суммы первоначального взноса до 10 %.
Даже если заемщик выполнит все требования банка, полной гарантии одобрения заявки на ипотеку не имеется.
Не стоит совершать какие-либо предварительные расчеты с продавцом, не получив положительное решение по заявке на выбранное жилье.
Увеличить шансы на одобрение заявки от банка можно несколькими способами:
| Предоставление всего необходимого перечня документов | Узнав у сотрудника банка, какие бумаги требуются для кредитования покупки жилья, рекомендуется собрать полный список всех бумаг. На что уйдет какое-либо время, но это повысит шансы на положительное решение банка. Кроме того, собрав максимально возможный список документов, банк может понизить процентную ставку |
| Погашение имеющихся займов | Если у заемщика имеются просроченные займы, то шансы получить одобрение по ипотеке невелики. Поэтому, чтобы увеличить вероятность выдачи ипотеки, следует исправить кредитную историю, вернув все просроченные ссуды |
| Работа в надежной организации | Оформление по трудовому договору у надежного работодателя – крупной фирме, делает отношение банка к заемщику более лояльным. Работа в небольшой фирме или на Частного предпринимателя снижает шансы |
| Наличие в собственности недвижимости | которая обладает ликвидностью, и ее стоимость существенно превышает размер ипотечного займа. Данная недвижимость может выступать как залоговое обеспечение, что повысит шансы на одобрение заявления. |
| Поручительство по договору | В случае оформления поручительства ленов семьи или друзей по кредиту, которые будет нести солидарную ответственность в случае нарушения обязательств по договору ипотечного кредитования, вероятность одобрения заявки также увеличивается |
| Внесение первоначального взноса | Чем больше сумма начального взноса, тем увеличиваются шансы на выдачу ссуды |
Кроме того, следует произвести хорошее впечатление в отделении банка, внешний вид потенциального заемщика также имеет большое значение.
Если заемщик самостоятельно не может выполнить вышеуказанные условия, то единственным вариантом остается обращение к услугам кредитного брокера. Они осуществляют помощь в подборе банка, подготовке документации и оформлении заявления.
Доступные процентный ставки
Из различных предложений банков с разными ставками, можно выделить наиболее дешевые варианты:
| Тинькофф Банк | Ипотечный кредит по ставке от 8% на срок 1-25 лет. Максимальный размер – 100 млн.руб. |
| Банк «ФК Открытие» | Минимальная ставка от 8.7%, сроком до 25 лет. Максимальная сумма ипотеки – 30 млн. руб. |
| Газпромбанк | Предлагается ставка от 7%, сроком до 30 лет. Размер кредита — 500 тыс. руб — 45 млн.руб. |
| Сбербанк | Процентная ставка от 7%, сроком 3 года -30 лет. Наибольшая сумма — 8 млн.руб. |
Аналитики сообщили о рекорде выдачи ипотеки в 2020 году
В текущем году эксперты досрочно сообщили о годовом рекорде по выдаче ипотечных займов в России. Статистика за период с января по октябрь показала превышение уровня оформленных договоров в 2018 году. Тогда был зафиксирован показатель – 3,01 трлн. рублей. В этом году кредитов было выдано на 3,25 трлн. рублей.
Согласно прогнозу компании «ДОМ.РФ» по окончании 2020 года сумма, выданная по ипотеке может составить 3,7 трлн. рублей.
Сообщается, что средняя ставка по ипотеке была снижена в мае и составила 7,4% годовых. Именно в этот период была запущена программа льготной ипотеки под 6,5%, которая и поспособствовала большим объемам выдачи кредитов.
Таким образом, из-за льготной программы процентная ставка составила – 5,9% на квартиры в новостройках, и 8,1% на вторичное жилье. Несмотря на то, что на жилье в новостройке банки предъявляют более лояльные требования, оформление ипотеки на вторичку составляет около 70%.
В каких банках больше выдают ипотеку на новостройки, а в каких на вторичку
80% по оформлению ипотеки принадлежит ТОП-5 банкам: Сбербанк, ВТБ, Россельхозбанк, Альфа-Банк, Банк «Открытие». Сбербанку принадлежит порядка 50% ипотечного рынка, на втором месте банк ВТБ – 19%.
На кредитование строящегося жилья ориентированы такие банки: Санкт-Петербург, ПСБ, Абсолют. Лидером в данном сегменте является банк Санкт-Петербург – на долю новостроек приходится 75% оформленных кредитов. В Промсвязьбанк – 69%, Абсолют банк – 61%.
Ипотеку на вторичное жилье больше всех выдает Сбербанк. Банк является единственным, где кредитов на покупку вторичного жилья больше, чем на новостройки. Всего выдача на вторичку в Сбербанке составляет 59%.
По ипотечным займам на частные дома лидирует Россельхозбанк – 46% от общего количества договоров. Такой высокий процент является результатом участия в программе «Сельская ипотека».
Как купить квартиру на вторичном рынке в ипотеку: пошаговая инструкция
Шаг 1. Решая вопрос, как взять ипотеку на вторичное жилье и с чего начать, обязательно воспользуйтесь ипотечным онлайн-калькулятором на популярных сайтах ведущих банков. Это даст ориентировочные результаты о процентной ставке, размере ссуды и ежемесячных платежах. Предварительная консультация по телефону со специалистами банка дополнит информацию о сопутствующих расходах на страхование объекта недвижимости и жизни заемщика.
Шаг 2. Нужно получить одобрение банка на ипотечный кредит. Необходимо заранее подготовить документы на заемщика и созаемщика:
- справка с места работы о доходах за последний отчетный год (по форме 2-НДФЛ);
- копия трудовой книжки, заверенная работодателем;
- копия паспорта (сотрудники банка могут сделать копии с оригинала самостоятельно) + СНИЛС;
- анкета, заполняется на месте в банке.
Планируя подать заявки в несколько коммерческих банков одновременно, и узнать дают ли ипотеку на вторичное жилье, позаботитесь о наличии достаточного количества копий.
От полноты и комплектности вашей кредитной заявки будет зависеть вероятность одобрения выдачи кредита.
На что нужно обратить внимание при выборе банка?
Выбирая выгодную ипотечную программу, обратите внимание на выставляемые банком условия, касающиеся кредита и его выплаты:
- Сумма, которую нужно оплатить в форме первоначального взноса. Часто банки требуют 20% от суммы кредита. Чтобы избежать оплаты первоначального взноса, можно воспользоваться материнским капиталом или залогом уже имеющего жилья.
- Уровень процентной ставки по займу, которая влияет на степень переплаты по займу. В некоторых банковских учреждениях есть особые льготные условия для получателей зарплаты, благодаря чему можно снизить ставку на 1-2%.
- Срок оформления ипотеки, в течение которого нужно погасить заем, а также условия досрочного погашения.
- Возможность воспользоваться льготами и государственными субсидиями.
Обратите внимание на специальные предложения банков для льготных категорий граждан. На особые условия по ипотечному займу имеют право молодые семьи с детьми, военнослужащие и другие категории людей с социальными льготами, которым нужна государственная помощь для улучшения условий проживания.
Рейтинг самых выгодных ипотек 2020-2021 года
Перед покупкой квартиры или дома в ипотеку стоит найти лучший банк, которые предоставляет самые выгодные условия по кредиту. Сравните процентные ставки и другие условия кредитования: комиссии, досрочное погашение, наличие онлайн сервисов и отслеживание задолженности, а также предложения по обслуживанию клиентов.
Чем больше первоначальный взнос и меньше срок займа на готовое жилье, тем ниже будут проценты по ипотеке в 2020 году. Получение денег в банке на приобретение недвижимости – это серьезный шаг, поэтому лучше разумно подойти к делу. Оставьте онлайн заявку на сайте финансовой организации, менеджер одобрит выдачу за несколько минут.
Убедитесь, что ежемесячные платежи не станут большим грузом для семейного бюджета, а все долги будут погашены в срок. При необходимости можно воспользоваться рефинансированием задолженности. Мы составили рейтинг лучших российских банков с удобными условиями на вторичку с использованием материнского капитала, для работников РЖД и военнослужащих.