Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Размер первоначального взноса по ипотеке в 2021 году». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
В 2023 году, как и раньше, будет сложно получить ипотеку заемщикам, которые имеют плохую кредитную историю, просрочки по кредитам и другим обязательствам (например, большие штрафы ГИБДД, долги по алиментам). «Плохая кредитная история — это одна из первых и постоянных причин отказа в ипотечном кредите. Заемщики с отрицательной кредитной историей в первую очередь попадают в эту зону риска», — отметил Сергей Китаев. «Некоторые банки проверяют историю за последние пять и более лет, что снижает шанс на положительное решение о выдаче ипотеки», — пояснил руководитель отдела ипотечного кредитования «НДВ Супермаркет Недвижимости».
Сотрудники подсанкционных компаний и мобилизованные
Еще одна возможная причина отказа в ипотеке в 2023 году — низкий первоначальный взнос, например 10%. Эксперты рекомендуют делать первый взнос от 20% стоимости будущего жилья. В таком случае не только вырастут шансы получить одобрение банка на ипотеку, но и ежемесячный платеж по кредиту будет более комфортным. В зоне риска также заемщики, которые вносят первоначальный взнос маткапиталом или взяв для этого потребкредит, отметили в ГК «Финам».
Сложно будет получить ипотеку заемщикам без официальной работы. В зону риска также попали военнослужащие, мобилизованные и сотрудники организаций, в отношении которых введены западные санкции, — их данные банки будут рассматривать более внимательно, добавил Сергей Китаев. «Есть некоторая тенденция, свидетельствующая о большем желании банков кредитовать женщин, нежели мужчин, в силу военной обязанности последних», — подтвердила Ирина Носова.
Расчет ипотеки онлайн
При намерении купить квартиру или любую другую недвижимость в кредит, было бы нелишним заранее рассчитать ежемесячный платеж ипотеки. Зная возможную сумму ежемесячных платежей, потенциальный заемщик с легкостью сможет сам рассчитать максимальный размер ипотеки, переплату и срок кредитования.
Для точного расчета платежей ипотеки очень удобно использовать специальную программу, доступную каждому, – ипотечный калькулятор. Эта программа, которая содержит набор математических формул, используется для вычисления всех значимых показателей кредита. Важнейшей функцией программы является расчет ипотеки онлайн. С помощью калькулятора заемщик без труда сможет рассчитать все ключевые условия ипотеки: платежи, сумму ипотеки, переплату, сроки и другие.
Для того, чтобы результат расчета ипотеки, совершаемого на калькуляторе, получился точным, обязательно нужно учитывать такие параметры как процентная кредитная ставка, различные платы и комиссии, которые могут иметь место, а также доступная для заемщика сумма первоначального взноса. Поэтому не лишним будет уточнить в банке информацию по поводу размера процентной ставке и комиссиях по выбранной кредитной программе.
Калькулятор ипотеки без труда можно найти в Интернете. Сегодня большинство банков размещают подобную программу на своих официальных сайтах. Эти сервисы на сайтах банков помогают рассчитать ипотеку и актуальные для каждого конкретного заемщика условия кредита – индивидуальную процентную ставку, выплаты и др. В таких сервисах, обычно, уже учтены категория заемщика, тип покупаемого жилья, возможность подключения программы страхования или же отказаться от нее, подходящую кредитную программу.
Существуют онлайн-калькуляторы, рассчитывающие размер ипотеки, размещенные не только на сайтах банков, но и на других интернет-порталах, специализирующихся на таких услугах. Такие калькуляторы также без проблем рассчитают условия кредита по параметрам, заданным пользователем. Онлайн-калькуляторы дают заемщикам прекрасную возможность не посещая банк лично предварительно рассчитать все интересующие их параметры.
Однако, не стоит забывать, что результат расчета, полученного на сервисах, которые расположены на сторонних сайтах, не будет окончательным. Для получения профессиональной консультации и точного расчета ипотеки на недвижимость можно обратиться к менеджеру непосредственно в банке. Ипотечный калькулятор – удобный сервис, дающий возможность для тех, кто планирует приобрести жилье в кредит, предварительно оценить свои возможности чтобы понять степень долговременной кредитной нагрузки.
Требования к объекту недвижимости
В пункте №19 постановления правительства № 1567 от 30.11.2019 года есть ряд специальных требований к жилью, которое может быть оформлено в качестве залога по сельской ипотеке. Помимо требования к месту нахождения (в сельских населенных пунктах из специального перечня) это:
- Жилой дом (помещение) должно быть пригодно для круглогодичного проживания.
- Объект должен быть обеспечен централизованными или автономными инженерными системами (электро и водоснабжения, водоотведения, отопления). Газификация необязательна.
- Жилье должно соответствовать требованиям региона к минимальной учетной норме площади жилого помещения на одного члена семьи. Обычно это 15-18 кв.м. на одного человека для семьи из трех человек, 42 кв.м. на двух и 33 кв.м. на одного. От региона к региону эти нормы могут отличаться.
Когда вносится первоначальный взнос, и куда он идет?
Первичный взнос оплачивает заемщик при совершении сделки с банком (после подписания кредитного соглашения). Если взнос оказывается меньше, чем было оговорено ранее, то дело отправляется на пересмотр. Когда он больше, то требуемая сумма вносится в качестве взноса, а оставшаяся – на частичное погашение основного займа.
Куда же затем направляется первоначальный взнос по ипотеке? Он поступает на счет продавца (физическому лицу – если покупается недвижимость на вторичном рынке, юридическому – если покупка происходит в новостройке).
Вот так выглядит процедура по внесению первого взноса:
- При обращении в банк с заявкой на получение ипотечного займа клиент обязан документально подтвердить наличие денег.
- Кредитор открывает на имя заемщика счет.
- После одобрения сделки в этот же день или чуть раньше вносят оговоренную сумму на открытый р/с (наличным или безналичным путем).
Как подсчитать первоначальный взнос можно уточнить у кредитного менеджера в банке. Обычно это делают с помощью ипотечного калькулятора, о котором уже ранее упоминалось. Размер процентов, которые придется выплатить, зависит от программы, финансовых возможностей соискателя и стоимости покупаемой жилплощади.
Теперь стоит рассмотреть актуальные на данный момент предложения по ипотеке в различных банках:
| Название банка | Годовая ставка, % | Первоначальный взнос, % | Льготные условия |
| Фора-Банк | От 9,49 | От 15 | С учетом маткапитала ставка снижается до 5%. |
| РНКБ | 10,5 | От 10 | Присутствует бонус от застройщика, на фоне чего надо внести только 8%. |
| Промсвязьбанк, Совкомбанк, Транскапиталбанк, Газпромбанк, Металлинвестбанк, банк «СПб», Центр-инвест | От 5,9 | 30 | В домах, возведенных с участием этих банков, можно приобрести жилье по ставке 20%. |
| ВТБ | От 8,4 | 15 | Нет разницы между новостройками и вторичкой.
В Уралсибе ипотека для семей с детьми – от 4,9% годовых. |
| Уралсиб | От 8,79 | От 20 | |
| Сбербанк | От 6,5 | 20 | Для семей с госфинансированием первый взнос снижен до 15%. |
При сравнении ставок по ипотеке на новое жилье и вторичку, можно отметить, что во втором случае они обычно ниже. Это потому, что долевое участие более рискованно, как для заемщика, так и для банка. В случае долгостроя квартиру не будет возможности продать и вернуть назад выданные средства. Поэтому путем повышения годового процента банки себя стараются обезопасить.
Особенности ипотечного кредита без первого взноса
Получение ипотеки рискованно для заемщика не менее чем выдача займа финансовой организацией. Так, если за период погашения задолженности платежеспособность клиента банка снизится, после реализации квартиры (дома) на рынке недвижимости ему не достанется практически ничего. Это объясняется тем, что в первые годы большая часть средств покрывает проценты по ипотеке, а сама сумма долга никак не меняется.
Более того, если за срок погашения займа цена на жилье существенно вырастет, клиент может задолжать банку дополнительные финансовые средства (даже тогда, когда оплатит указанную в договоре сумму).
Несмотря на это, многие заемщики полагают, что ипотека без первоначального взноса – максимально выгодная для них сделка.
Перед оформлением ипотечного кредита, клиенты банка должны учитывать несколько важных нюансов:
- ежемесячные обязательные платежи по ипотеке существенно превышают арендные выплаты;
- заемщику могут потребоваться хотя бы минимальные накопления на тот случай, когда срок аренды жилья заканчивается (и его необходимо продлить), а заселяться в ипотечное жилье пока не представляется возможным.
Процентная ставка по ипотеке
Это важный показатель при расчете любого кредита. Она высчитывается в годовых процентах и указывает, какое их количество начисляется на протяжении года за те деньги, что вы взяли в займ. Но при ипотечном кредите следует учитывать тот факт, что банк их насчитывает не один раз в год, а каждый день на ту сумму, что вы еще должны банку.
Таблица процентных ставок по ипотеке в надежных банках:
| Название банка | Процентная ставка |
|---|---|
| Сбербанк России | от 5% |
| Газпромбанк | от 5,4% |
| Тинькофф | — |
| ВТБ | от 4,7% |
| Банк «Открытие» | от 5,3% |
| Абсолют Банк | от 5,99% |
| Альфа-Банк | от 5,7% |
| ДОМ.РФ | от 5,1% |
| Райффайзенбанк | от 9,69% |
| Россельхозбанк | от 6% |
| Совкомбанк | от 5,25% |
Когда обращаться за кредитом
Когда следует подать заявку на потребительский кредит для первоначального взноса по ипотеке? Каждая отправленная на рассмотрение анкета и ответ по ней отображаются в кредитной истории заемщика не позднее 5 дней со дня подачи (основание — ФЗ-218, ст. 5, п.5).
Наилучшим решением будет одновременное обращение в разные банки (за ипотекой и потребительской ссудой), ведь информация в Бюро кредитных историй (БКИ) поступает не мгновенно.
Пройдет еще как минимум несколько дней, прежде чем банк отправит сведения, что вы пытались получить здесь кредит на первый взнос по ипотеке. К тому же, разные финансовые организации прибегают к помощи разных БКИ. Есть вероятность, что они просто упустят этот момент.
Конечно, существует риск отказа, но он есть всегда и для каждого банковского клиента. Не секрет, что именно закредитованность является частой причиной отказного решения. Большое значение имеет приобретаемый объект и сумма займа.
Банки неохотно выдают деньги на покупку загородной недвижимости, комнат, долей в праве собственности, но одобряют квартиры казалось бы не очень обеспеченным клиентам.
Вероятность получить отказ выше, если вы решите взять деньги на первый взнос уже после одобрения жилищного займа.
Нужно понимать, что одновременная выплата двух крупных ссуд – сложная задача. Стоит брать кредит под первоначальный взнос для ипотеки только в тому случае, если уверены в своих финансовых возможностях. Иначе есть риск выйти на просрочку, причем невыплата ипотечного долга грозит реализацией заложенной недвижимости.
Плюсы и минусы получения потребительского кредита на первоначальный взнос по ипотеке
Достоинства схемы:
- появляется возможность решить жилищный вопрос в ближайшее время;
- средства, ранее направляемые на оплату жилья, после получения ипотеки будут использоваться для расчета с долгом, полученным на покупку собственной недвижимости.
Через некоторое время (через 6-12 месяцев) оба кредита, и потребительский, и ипотечный, можно попытаться рефинансировать.
Тогда будет снижена ставка процента. Важно попытаться за это время максимально снизить величину остатка по нецелевому займу.
Недостатки:
- большая сумма платежа как за ипотеку, так и за потребительский кредит;
- налоговый вычет на проценты, начисляемые на потребительский кредит, не распространяется;
- даты платежей по полученным займам, скорее всего, не будут совпадать;
- есть вероятность потери, уплаченного продавцу, залога в случае отклонения заявки одним из кредиторов;
- потребительские займы изначально дают под более высокий процент, нежели ипотеку, что при такой схеме означает дополнительные расходы.
Можно ли оформить ипотечный заем без первоначального взноса
В области ипотечного кредитования предусмотрены некоторые направления, при которых возможно приобрести недвижимость, не обладая средствами для осуществления первого взноса:
- Ипотека на жилье, находящееся в стадии строительства. Чаще всего такие предложения предлагаются кредиторами в рамках акций или маркетинговых ходов, чтобы привлечь новых заемщиков.
- Ипотека под залог имущества, находящегося в собственности заемщика. Такой вариант наиболее безопасен для банка, поскольку в любом случае убытков он не понесет. Процентная ставка в таких кредитных предложениях немного повышена.
- Рефинансирование ипотеки в другом банке также не требует наличия денег для начального взноса.
- Ипотечное кредитование в рамках социальных программ по улучшению жилищных условий отдельных категорий граждан (молодые семьи, военные, молодые учителя и т.д.)
- Ипотечное кредитование для военнослужащих – участников накопительно-ипотечной системы. Выплату в таком случае осуществляет Министерство обороны РФ.
- Ипотечное кредитование с залогом ценностей или с наличием поручителей. В качестве ценных вещей, которые могут служить залогом, банки рассматривают: автомобили, загородные дома, ценные бумаги и пр.
Минимальное значение первоначального взноса в Сбербанке
Сбербанк предлагает оформить базовые ипотечные продукты, такие как “Приобретение строящегося жилья” или “Приобретение готового жилья” при условии внесения заемщиком суммы не менее 15 % от цены выбранного объекта недвижимости, установленной по договору с продавцом. Если клиент внесет первый взнос в размере от 20 % и более, ставка будет снижена на 0,2 % процентных пункта.
По продуктам “Загородная недвижимость” и “Строительство жилого дома” минимальный первый взнос составляет 25 %.
Сумма предоставляемого жилищного кредита составляет разницу между стоимостью объекта недвижимости и уплаченным заемщиком первоначальным взносом.
Требования к заемщику
Сам по себе ипотечный кредит в Москве мало чем отличается от общероссийского жилищного займа. Вне зависимости от города проживания все банки России предъявляют особые критерии отбора претендентов на ипотеку. Купить жилье без первого взноса сложнее, чем при наличии части собственных средств, однако часто требования практически идентичны. Практически без исключений заемщик должен соответствовать таким требованиям:
- гражданство РФ;
- минимальный возраст 21 год;
- наличие официального дохода;
- стаж работы от 6 м. на последнем месте;
- возраст последнего платежа 65 (70) лет;
- регистрация в регионе проживания (МО);
- желательно наличие имущества для залога.
Кому подходит ипотека без первого взноса
Большинство потенциальных заемщиков понятно, что переплата при покупке кредитного жилья без первого взноса будет ощутимой, но у них нет выбора. Такие лица готовы начать тратить сейчас чуть больше, но лишь бы уже в текущем моменте жить в собственной квартире.
Интересно знать! Многие экономисты незаслуженно «обвиняют» в финансовой несостоятельности граждан, не способных накопить на первоначальный взнос. Часто молодая семья вынуждена жить на съемном жилье без возможности даже полгода находиться у родителей, чтобы отложить деньги на первый платеж. При этом будущая оплата по ипотеке часто сопоставима по размеру с тарифом за аренду жилья, что позволяет такой семье без сложностей вносить средства за кредит.
Несмотря на то, что условия по ипотеке в ситуациях кредитования без первоначального взноса более дорогие, иногда собственное жилье «здесь и сейчас» получается выгоднее, чем снимать жилье одновременно с попытками сделать какие-то накопления. Впрочем, есть и другие причины, взять кредит на жилье в таком виде.
Оцените ваши финансовые возможности для получения ипотеки
Прежде чем взять ипотеку на квартиру следует выяснить, сможете ли вы её оплатить. Для этого нужно рационально оценить свой бюджет, учитывая разные факторы. Например, принимая во внимание, какой на имущество первоначальный взнос, сколько составляет общая стоимость недвижимости, сколько на момент оформления готовы внести и каким будет ежемесячный платеж. Поскольку его придется платить много лет, этот фактор нужно учитывать. Если платежи по кредиту больше 40% вашего общего бюджета, риск подобной кредитной программы довольно высокий.
Чтобы взять ипотеку, заемщику нужно не только тщательно просчитать программу, но и спрогнозировать дальнейшее развитие событий. Например, доход семьи за 15-25 лет может, как вырасти, так и упасть. Например, финансовые проблемы стимулирует рождение детей или потеря работы/работоспособности. Для таких случаев рационально подготовить финансовую подушку, позволяющую выплачивать кредит даже в сложные периоды. Минимального запаса должно хватить на 6 месяцев платежей.
Кредитная ставка, по которой выдается ипотека, также важный фактор. Она может отличаться от банка к банку, но в среднем взять деньги можно под 9,57% годовых. Первоначальный взнос может существенно сказаться на размере ставки, поскольку первоначальный взнос – это самый крупный платеж, составляющий весомую долю долга. Чем больше сделанный вами взнос, тем меньше ставка. Хотя банки устанавливают определенные лимиты, согласно которым первоначальный взнос должен иметь стандартизированный размер. Как правило, первоначальный взнос – это 10-15% от общей суммы, которую просят на покупку имущества.
Что касается валюты, в которой возьмёте кредит, лучше остановить свой выбор на той, в которой получаете доход, поскольку на конвертации можно много потерять. Не стоит обращать внимание на более выгодную процентную ставку. Если курс вырастет, ипотека не будет выплачена.
Оформление ипотечного кредита без первоначального взноса с помощью государства
Для государства ипотека – способ поддерживать внутренний рынок и производственную сферу. Помимо этих целей Правительство проявляет заботу о гражданах, нуждающихся в собственном жилье. Есть ряд категорий лиц, не имеющих физической возможности накопить на первоначальную оплату, и задача страны – поддержать их, что успешно делается с помощью специальных программ. Воспользоваться ими могут военнослужащие, семьи с детьми, а также сотрудники бюджетных организаций и госструктур.
Не имея возможности внести взнос по ипотеке от застройщика, обратитесь в местные органы самоуправления. Часть программ предполагает определение льгот на региональном уровне, и условия субсидирования в зависимости от будущего местожительства всегда разные.