Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: ««Сохрани доход» — страхование от недобровольной потери работы». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Под термином “страховка от потери работы” скрывается сделка, заключаемая между гражданином и имеющей лицензию на осуществление страховой деятельности компании. Основным условием является выплата компенсации в случае увольнения с официального места трудоустройства.
Страхование на случай потери работы: определение, плюсы и минусы
Страхование на случай потери работы: определение, плюсы и минусы
Под термином “страховка от потери работы” скрывается сделка, заключаемая между гражданином и имеющей лицензию на осуществление страховой деятельности компании. Основным условием является выплата компенсации в случае увольнения с официального места трудоустройства.
Преимуществ у подобного полиса много:
- компания оплачивает долги клиента по кредиту в течение указанного в соглашении срока — обычно это 6 или 12 месяцев
- гражданин может спокойно искать работу, освободившись от уплаты взносов на погашение займа
- кредитная история физического лица не страдает
- появляется возможность избежать начисления пеней за неуплату
Но есть у программ и минусы:
- строгие требования к клиенту, обратившемуся за оформлением полиса
- большое количество причин, по которым в выплате компенсации может быть отказано
- страховка не действует только при указании в трудовой книжке определенной причины увольнения
Еще один недостаток — необходимость вносить постоянные взносы, размер которых зачастую превышает выплаты при наступлении страхового случая. Как правило, страховщики берут определенный процент от суммы оформленного кредита — от 0,5% до 4% в виде ежемесячных выплат.
Что нужно сделать первым делом при потере работы
Итак, вы сейчас без официальной работы. Нужно предпринять некоторые шаги, чтобы облегчить ситуацию.
Обязательно нужно написать обращение в банк, в котором стоит сообщить о невозможности вовремя выплатить долг по кредиту с указанием причин. К своему заявлению обязательно приложите ксерокопии документов, которые являются доказательством описанной ситуации:
- Копия страницы трудовой книжки с имеющейся в ней записью об увольнении.
- Документ из центра занятости, подтверждающий постановку на учет в качестве безработного гражданина.
- Справку из больницы о проблемах со здоровьем.
- Бумагу из ЖЭКа о том, что на вашем иждивении находится несовершеннолетний ребенок и прочие лица.
Стоимость полиса в 2023 году
Организации, предоставляющие услугу страхования от потери работы, запрашивают самые разные взносы. Банки, как правило, исходят из суммы кредита, а также срока погашения. Страховые опираются на ежемесячный доход и надежность работодателя.
Ниже приведены самые популярные компании, предлагающие этот новый продукт:
| Название компании | Страховая премия | Особенности |
| «Ренессанс» | от 1% суммы кредита в месяц | Чем крупнее займ, тем выше процент |
| ВТБ24 | 3,8% от займа | – |
| «Ингосстрах» | от 1% | Премия зависит от размера кредита |
| Сбербанк | – | Определяет ставку индивидуально для каждого клиента |
Стоимость полиса будет зависеть от возраста заявителя, стажа работы и заработной платы.
Полис оплачивается ежемесячно. Премия компании составит от 0,8 % – 5 % в случае кредита или 200 р. в месяц, если стоимость фиксированная. В среднем по России стандартный договор страхования от потери работы обойдется от 5 тыс. до 10 тыс. рублей.
Стоит ли оформлять полис от потери работы: плюсы и минусы
Кредитный договор, застрахованный от возможной неплатежеспособности заемщика, – новый продукт. Компаниями не наработана практика. Процесс взаимодействия клиент – страховая не отлажен на 100%. Из-за этого часто возникают спорные ситуации между СК и заявителем.
Изучая этот вид страхования, традиционно просматривают его плюсы и минусы.
Положительные стороны:
- Потеря работы не станет причиной невыполнения условий договора по займу.
- У страхуемого будет минимум полгода на поиски подходящей должности.
- Кредитная история останется белой.
- Не придется выплачивать штрафные санкции и пени банку.
Человек, столкнувшийся с необходимостью страхования от потери работы, должен знать о подводных камнях этой специфической услуги.
Отрицательные стороны:
- Большой перечень нюансов, при которых СК откажет в компенсации.
- Для получения выплат в трудовой книжке должна быть указана определенная причина увольнении, подпадающая под страховые риски. На практике чаще всего увольняют по собственному желанию, что исключает получение выплат.
- Самозанятые граждане не могут получить полис.
Перед подписанием договора заявитель должен внимательно его изучить. Недобросовестные компании завуалировано накручивают своим клиентам ненужную услугу. А реальные условия прописывают мелким шрифтом.
Возможно, многим договор страхования от потери работы покажется бессмысленным, и они назовут сделку – пустая трата денег. Но разумное зерно в этом продукте есть. Иначе он бы не стал таким популярным во всем мире.
В нестабильные времена никто не уверен, что завтра его не сократят. Ежемесячные коммунальные счета, налог на недвижимость, страховка авто, взносы по ипотеке – неполный список обязательного вычета из зарплаты. Даже короткий период безденежья способен довести состояние семейного бюджета до катастрофического. Страхование от потери работы – гарантия финансовой устойчивости на «черные времена».
Как застраховать себя от потери работы
Заключите договор со страховой компанией и получите деньги на оплату кредитов, если вас уволят по соглашению сторон или в результате сокращения штата. У каждого страховщика свои условия. К примеру, у Сбербанка 12 программ, защищающих клиента от ликвидации предприятия, перевода в другой регион по службе, непрохождения испытательного срока.
При наступлении страхового случая обратитесь в компанию, оформившую полис и представьте необходимые документы. Затем зарегистрируйтесь в центре занятости по месту жительства, чтобы вас признали безработным. Несколько месяцев компания будет вносить платежи по кредиту за вас.
В договор о выплате компенсаций включают следующие страховые случаи:
- увольнение по соглашению сторон или инициативе руководства;
- сокращение штата;
- ликвидация или банкротство предприятия;
- смена собственника;
- перевод на другую должность.
ПРИМЕР:
| Клиенты Сбербанка могут рассчитывать на выплату до 244 тыс. рублей или 100%-ное списание кредита при наступлении страхового случая. Речь идет о длительном больничном, получении инвалидности из-за травмы на производстве или недобровольной потере работы. |
Достоинства и недостатки полиса от потери работы
Прежде чем оформить страховку и терпеть дополнительные затраты, стоит изучить достоинства и недостатки такого договора.
Оценив все плюсы и минусы сделки, вы примете правильное решение относительно необходимости сотрудничества со страховщиком. Обычно у клиента, которому нужно оформить крупный кредит на покупку недвижимости или автотранспорта, просто не остается выбора. Банки вынуждают покупать такой полис. На этом этапе важно выбрать хорошую СК, где выполняют взятые на себя обязательства.
Когда полагается выплата
У каждой компании есть свой список страховых случаев, но существует базовый перечень, действенный для всех.
- Компания, где вы работаете, ликвидируется по какой угодно причине;
- Происходит сокращение штата;
- Появляется новый владелец, играющий по собственным правилам;
- Вы теряете трудоспособность в следствие несчастного случая;
- Вас призывают в армию.
Не рассчитывайте на выплаты, если:
- Вас увольняют по вашей вине (нарушение распорядка, дисциплины);
- Вы увольняетесь сами, по собственной воле;
- Вы теряете трудоспособность по своей же вине, в следствие нарушения техники безопасности, употребления алкоголя и так далее.
Страхование: плюсы и минусы
Страхование от недобровольной потери работы, как и любая услуга, имеет определённые преимущества и недостатки.
К плюсам заключения договора относятся:
- утрата места работы не приведёт к невыполнению условий договора с банком;
- у застрахованного лица есть в среднем полгода, чтобы найти новое место работы;
- кредитная история останется положительной;
- многие страховые позволяют заключить договор онлайн;
- не придётся переплачивать на штрафах и пени за просрочку.
Есть свои недостатки:
- широкий перечень ситуаций, которые не относятся к страховым;
- получение выплаты возможно только при наличии соответствующей записи в трудовой книжке. На практике же большинство работодателей «наседают» на работников и ставят отметку об увольнении по собственному желанию;
- ИП и самозанятые не могут оформить страхование;
- к заёмщикам предъявляют много требований.
Прежде чем подписывать договор, страхующийся должен его внимательно изучить. Существует риск нарваться на недобросовестную компанию, которая сведёт шанс получения компенсации к минимуму. Или же в договор будет включена дополнительная услуга, которая оплачивается отдельно. Нужно обращать внимание и на основные пункты, и на мелкий шрифт.
Порядки получения выплаты при страховом случае
Чтобы ваше увольнение сопровождалось скорейшей компенсацией суммы на кредит, необходимо встать на учет в ЦЗН и обратиться в страховую контору, прихватив с собой определенный пакет документов:
- копия и оригинал паспорта;
- оригинальная и отксерокопированная форма трудовой книги;
- трудовой договор между сторонами;
- кредитное соглашение с банковской организацией;
- справка из финансовой структуры о задолженности;
- документ из центра занятости, свидетельствующий о том, что вы встали на учет;
- справка, взятая на прежнем месте работы, характеризующая среднемесячный размер вашей зарплаты.
Страхование от сокращения на работе представляет собой оптимальный способ предотвращения рисков для людей, принявших решение взять заем. Поэтому вам не придется сильно переживать о пенях, штрафных санкциях и возрастающей задолженности в ситуации, если вдруг вы потеряете работу. Набор требований к человеку, заключающему страховой договор, невелик, поэтому вы можете заключить соглашение и чувствовать себя психологически комфортно.
Какая страховка обязательна, а какая нет?
Закон гласит, что страхование жизни – это добровольный выбор самого заемщика. Отсюда следует, что страховка является необязательной. К сожалению, практика получения кредита отличается от того, что можно было бы ожидать, опираясь на закон.
На практике оказывается, что банки заставляют своих клиентов в добровольно-принудительном порядке оформлять страховки по кредиту. Нововведение от 01.06.2016 защищает клиентов, так как позволяет отказаться от навязанной страховки, если вы успеете сделать это в установленный срок. Такие навязанные страховки, чаще всего, касаются следующих групп кредитов:
- Потребительские;
- Ипотечные;
- Автомобильные;
Клиентам навязывают страховку жизни и здоровья, страховку от потери работы, порчи имущества, а в случае с автомобильными кредитами – КАСКО. Все это делается с одной целью – снизить риски для банка. Страховка позволяет свести на нет риск, что вы не сможете возвращать кредит, если наступит один из страховых случаев. В России страховки воспринимаются в штыки, но этот инструмент может обезопасить и заемщика.
На каких условиях можно оформить полис
Купить полис от потери работы без привязки к кредитованию могут далеко не все работники. Страховые компании обычно выставляют предельно жесткие условия для заключения таких договоров. При расчете учитывается множество параметров, таких как возраст сотрудника, общий стаж работы и стаж на последнем месте, сфера деятельности, тип заключенного трудового договора, причины увольнения (здесь всегда исключается увольнение по собственному желанию) и др.
Универсального перечня условий, который применяли бы все страховщики на рынке, не существует. Но совокупные общие условия выглядят так:
- Возрастной порог. Клиент в большинстве случаев должен быть не моложе 18 лет, но не старше 64 лет для мужчин и 59 лет — для женщин.
- Общий стаж работы. От 1 года.
- Стаж на последнем месте работы. Не меньше полугода, включая испытательный срок.
- Сфера деятельности. Клиент не может состоять на государственной или военной службе, быть занятым в органах внутренних дел.
- Вид заключенного трудового договора. Страхователь должен быть постоянно трудоустроен на основании бессрочного трудового договора / служебного контракта. Не смогут застраховаться индивидуальные предприниматели.
- Правовое состояние гражданина. Заявитель не должен находиться под следствием или быть осужденным к лишению свободы.
- Трудовой статус. Клиент не должен быть временно нетрудоспособным, находиться в отпуске по беременности и родам, в отпуске без сохранения зарплаты, быть занятым на временных и сезонных работах.
Страхование от недобровольной потери работы в Москве
Большинство московских компаний, предлагающих страхование от потери работы, предъявляют различные требования к страхователям. Однако существует общий перечень требований, одинаковый во всех случаях:
- российское гражданство;
- общий рабочий стаж не менее 12 месяцев;
- стаж на последнем рабочем месте не менее 3 месяцев;
- официальное трудоустройство;
- наличие трудового договора с работодателем.
Некоторые компании дополнительно ограничивают возрастные рамки страхуемого лица, а также могут иметь индивидуальные требования к рабочему стажу. Для оформления страховки необходимо предоставить:
- паспорт;
- справку о размерах ежемесячного заработка за последние 6 месяцев;
- заверенные копии записей в трудовой книжке.
Если оформляется страхование кредита на случай потери работы, дополнительно необходимо предоставить:
- кредитный договор;
- справка об остатке кредитной задолженности;
- график ежемесячных платежей по кредиту.
Дополнительно по требованию страховой компании могут понадобиться и другие документы.
Страховыми случаями при страховании в связи с недобровольной потерей работы признается ограниченный список причин увольнения:
- сокращение штата;
- ликвидация организации по любым причинам;
- смена владельца или реорганизация;
- иные причины, не зависящие ни от одной из сторон – например, получение инвалидности или призыв в армию.
Страховая выплата не может быть получена:
- при добровольном увольнении («по собственному желанию»);
- при прекращении работы по соглашению сторон;
- при увольнении в связи с нарушением трудовой дисциплины;
- при потере работоспособности из-за нарушения техники безопасности или умышленном причинении вреда своему здоровью.